• Москва, Московская область
    +7 (499) 703-47-96
  • Санкт-Петербург, Ленинградская область
    +7 (812) 309-56-72
  • Федеральный номер
    8 (800) 555-67-55 доб. 141

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных

Последние новости:
14.08.2019

Целью законопроекта является устранение правовой коллизии между Федеральным законом "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и бюджетным законодательством. Его реализация позволит избежать споров о необходимости использования специального банковского счета в соответствии с Федеральным законом.

07.08.2019

Законопроектом "О внесении изменения в статью 26-1 Федерального закона "О страховых пенсиях" предлагается осуществлять индексацию суммы страховой пенсии, фиксированной выплаты к страховой пенсии (с учетом повышения фиксированной выплаты к страховой пенсии) пенсионерам в случае, если они являются опекунами или попечителями, исполняющими свои обязанности возмездно, и с ними заключен договор о приемной семье.

27.07.2019

Законопроект "О внесении изменений в статью 5-1 Федерального закона "О Государственной автоматизированной информационной системе "ЭРА-ГЛОНАСС" направлен на совершенствование правового регулирования отношений, связанных с использованием составных частей Государственной автоматизированной информационной системы "ЭРА-ГЛОНАСС" при создании отдельных информационных систем.

Все статьи > Правовое регулирование деятельности российских небанковских кредитных организаций: развитие, состояние и перспективы (Ларина О.И.)

Правовое регулирование деятельности российских небанковских кредитных организаций: развитие, состояние и перспективы (Ларина О.И.)

Дата размещения статьи: 04.05.2015

Правовое регулирование деятельности российских небанковских кредитных организаций: развитие, состояние и перспективы (Ларина О.И.)

В соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитные организации подразделяются на два вида: банки и небанковские кредитные организации (НКО).
Деятельность небанковских кредитных организаций и их правовое регулирование в РФ имели свое историческое развитие. До середины 2011 г. в Законе "О банках и банковской деятельности" было указано, что небанковская кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специальной лицензии Банка России (далее также Центральный банк, ЦБ РФ) имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в указанном Законе. Допустимые сочетания банковских операций, которые мог выполнять определенный вид небанковских кредитных организаций, устанавливал (и устанавливает в настоящее время) Банк России.


Закон определяет операции, являющиеся банковскими: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц; инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; переводы денег по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
В соответствии с предоставленными Банку России полномочиями в области регистрации и лицензирования небанковских кредитных организаций Банк России регистрировал некоторое время назад (до 2004 г.) три вида таких организаций: расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские депозитно-кредитные организации.
В соответствии с Положением Банка России N 516 <1> (отменено) небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии Банка России вправе были осуществлять только инкассацию денег, векселей, платежных и расчетных документов и не имели права заниматься другой деятельностью. Клиентами этих небанковских кредитных организаций часто являлись банки. Организация и содержание собственной службы инкассации - процесс довольно сложный и дорогостоящий, что может позволить себе далеко не каждый банк и далеко не каждый филиал банка, поэтому специализированные небанковские кредитные организации инкассации в данном секторе рынка зачастую имели преимущество перед банками по тарифам и уровню сервиса.
--------------------------------
<1> Положение Банка России N 516 от 08.09.1997 "О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации".

Однако в соответствии с Инструкцией Банка России N 109-И <2> (отменена) Банк России стал выдавать лицензии небанковских кредитных организаций только расчетным небанковским кредитным организациям и небанковским депозитно-кредитным организациям. Еще некоторое время небанковские кредитные организации инкассации продолжали свою деятельность.
--------------------------------
<2> Инструкция Банка России N 109-И от 14.01.2004 "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

Так, например, в 2007 г., по данным Центрального банка, из 52 небанковских кредитных организаций действовало 4 небанковских кредитных организации инкассации: АРБ-ИНКАСС, "Инкассация банков и организаций", "ИНКАХРАН", КУ-МОСТ-ИНКАСС. За 2007 - 2008 гг. все небанковские кредитные организации инкассации были реорганизованы и ликвидированы.
27 июня 2011 г. вышли важнейшие для банковской системы России Федеральные законы: 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и 162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе". Были внесены изменения в статью 1 Закона "О банках и банковской деятельности", разделившие небанковские кредитные организации на два вида:
1) небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций - такие небанковские кредитные организации получили в документах ЦБ РФ и на практике наименование - платежные небанковские кредитные организации;
2) небанковские кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых устанавливаются Центральным банком. Он установил эти сочетания Инструкцией N 135-И <3>, предусмотрев две разновидности лицензий - для так называемых расчетных небанковских кредитных организаций и депозитно-кредитных небанковских организаций.
--------------------------------
<3> Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

Таким образом, все небанковские кредитные организации имеют право совершать отдельные банковские операции, однако не предусмотрено предоставление небанковским кредитным организациям права на открытие текущих счетов физических лиц, осуществление переводов по банковским счетам физических лиц и на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в связи с чем небанковские кредитные организации не участвуют в системе страхования вкладов. Из указанного выше перечня банковских операций видно, что небанковские кредитные организации также не могут получить права на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
По состоянию на 1 марта 2014 г. в Российской Федерации действуют 60 небанковских кредитных организаций. При этом следует отметить, что на 1 января 2014 г. их число составляло 64.
Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО) представляют собой самую малочисленную группу небанковских кредитных организаций, их всего 4 в банковской системе России. Эти небанковские кредитные организации могут привлекать денежные средства на депозиты только от юридических лиц, размещать привлеченные деньги (выдавать кредиты физическим и юридическим лицам), заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме и выдавать банковские гарантии. Депозитно-кредитным организациям не разрешается осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, заниматься инкассацией, осуществлять переводы без открытия банковских счетов.
Судя по минимальному наличию депозитно-кредитных организаций в российской банковской системе, такой вид небанковских кредитных организаций не интересен как бизнес. Близкими по содержанию и более распространенными в России являются микрофинансовые организации.
Реализуя функцию регулирования банковской деятельности, Банк России установил для НДКО следующие нормативы, которые они обязаны соблюдать для ограничения принимаемых рисков <4>:
--------------------------------
<4> Положение Банка России от 21.09.2001 N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции".

- норматив достаточности собственного капитала (Н1) - не менее 15%;
- норматив текущей ликвидности (Н3) - не менее 40%;
- норматив долгосрочной ликвидности (Н4) - не более 120%;
- максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков (Н6) - 25%;
- максимальный размер совокупной суммы крупных кредитных рисков (Н7) - 800%;
- максимальный размер совокупной величины кредитов, гарантий и поручительств, выданных НДКО своим участникам (Н9.1) - 100%;
- совокупная величина риска по инсайдерам (Н10.1) - не более 3%;
- норматив использования собственных средств НДКО для приобретения паев (акций) других юридических лиц (Н12) - не более 25%.
По указанному выше списку нормативов можно заметить, что многие из них (Н4, Н6, Н7, Н10.1, Н12) аналогичны нормативам, установленным для банков. В то время как Н1 - более жесткий, а Н3 и Н9.1 - более "лояльные", чем банковские нормативы.
Платежные небанковские кредитные организации в первую очередь обязаны своим появлением Закону "О национальной платежной системе", обязавшему всех юридических лиц, предоставляющих услуги по переводу денежных средств, иметь статус банка или небанковской кредитной организации и работать, соответственно, с лицензией Банка России. Для работы с электронными деньгами и для осуществления платежей, принятых от физических лиц в пользу иных физических или юридических лиц, необходимым и достаточным условием является наличие в лицензии права на осуществление переводов без открытия клиентам банковского счета. Чтобы соответствовать новому Закону, известные на рынке операторы электронных денег, действовавшие ранее как обычные коммерческие компании, получили лицензию Банка России платежных небанковских кредитных организаций и стали работать в качестве небанковской кредитной организации. Так, многие платежные небанковские кредитные организации созданы в течение 2012 и 2013 гг.
Платежным небанковским кредитным организациям разрешены следующие банковские операции: осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов); открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (данную операцию небанковские кредитные организации вправе осуществлять только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов).
Для платежных НКО также установлены ограничения принимаемых ими рисков, и имеются следующие нормативы, которые обязаны соблюдать указанные организации <5>:
--------------------------------
<5> Инструкция Банка России от 15 сентября 2011 г. N 137-И "Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением".

- норматив достаточности капитала - не менее 2%;
- норматив отношения суммы ликвидных активов сроком исполнения в ближайшие 30 календарных дней к сумме обязательств - не менее 100%.
Указанные нормативы демонстрируют более "либеральный" подход ЦБ РФ к регулированию платежных НКО: нормативов намного меньше, Н1 значительно ниже аналогичных нормативов других НКО и банков, а также имеется особый норматив ликвидности.
В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности" минимальный уставный капитал вновь создаваемой платежной небанковской кредитной организации составляет 18 миллионов рублей. В настоящее время в России действует всего 10 платежных небанковских кредитных организаций: Дельта Кей, Деньги.Мэйл.Ру, Единая касса, Монета.ру, Московский клиринговый центр ("Элекснет"), Премиум, ПэйПал РУ, ПэйЮ, ЭПС и Яндекс.Деньги.
Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) преобладают в банковской системе, на их долю приходится около 70% всех зарегистрированных небанковских кредитных организаций. Именно расчетные небанковские кредитные организации имеют право на совершение наиболее широкого спектра банковских операций (из небанковских кредитных организаций).
В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности" минимальный уставный капитал вновь создаваемой расчетной небанковской кредитной организации составляет 90 миллионов рублей. Расчетные небанковские кредитные организации имеют право: на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам без ограничений, а также на инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц, на куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах, на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов.
Имеются пруденциальные нормативы для РНКО <6>:
--------------------------------
<6> Инструкция Банка России N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением".

- норматив Н1 - не менее 12%;
- норматив отношения суммы ликвидных активов сроком исполнения в ближайшие 30 календарных дней к сумме обязательств (Н15) - не менее 100%;
- норматив - 10%;
- максимальная совокупная величина кредитов клиентам-участникам расчетов на завершение расчетов (Н16) - 100%;
- норматив предоставления кредитов заемщикам, не являющимся клиентами-участниками расчетов (Н16.1) - 0%;
- норматив Н10.1 - 0%;
- норматив Н12 - 0%.
По представленному перечню нормативов для РНКО можно сделать следующие выводы: имеются специфичные нормативы, не используемые для других организаций; нормативы, аналогичные банковским (Н1, Н6, Н10.1, Н12), установлены значительно жестче.
Кроме того, РНКО, которые вправе проводить операции в иностранных валютах, обязаны соблюдать установленные лимиты открытых валютных позиций.
Расчетные и платежные небанковские кредитные организации не могут заниматься выдачей кредитов и привлечением денежных средств на депозиты. В числе расчетных небанковских кредитных организаций выделяются организации, которые специализируются на инкассации (организации, ранее известные как небанковские кредитные организации инкассации). Так, например, уже указывавшаяся нами организация "ИНКАХРАН" - кроме расчетных услуг, она предоставляет услуги по инкассации и обработке денежной наличности практически по всей территории России, занимается перевозками иностранной валюты, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней.
Другие расчетные НКО, такие как "Рапида", "ОРС", "Лидер", сконцентрированы на оказании услуг по проведению расчетов. Их клиентами становятся физические лица, пользующиеся услугами по отправке и получению денежных переводов, оплате различных видов услуг, и юридические лица, которые эти услуги предоставляют, а также банки, которые предлагают платежные сервисы собственным клиентам через систему расчетов НКО. Расчетные НКО сейчас становятся не только операторами по переводу денежных средств и операторами по переводу электронных денежных средств, они выступают еще и операторами платежных систем, клиринговыми центрами, расчетными центрами, обслуживающими платежные системы, биржи, рынок ценных бумаг. Большим плюсом, делающим востребованными расчетные услуги, является скорость их проведения, которую обеспечивают операторы по переводу денежных средств, в том числе расчетные НКО.
Значительное количество действующих в настоящее время небанковских кредитных организаций раньше были банками, а затем преобразовались в расчетные НКО в связи с невозможностью обеспечения необходимого уровня минимального размера собственных средств (капитала). И если в 2009 - 2011 гг. для банков изменение статуса на небанковскую кредитную организацию было "спасательным кругом" в борьбе за выживание, то в 2012 - 2013 гг. стали рождаться новые НКО, целенаправленно развивающие свою деятельность на рынке платежных услуг.
Актуальность данного исследования и дальнейшее развитие российских небанковских кредитных организаций обусловлены также последними политическими событиями - отказом в сотрудничестве мировых платежных систем с некоторыми российскими банками. В связи с этим построение национальной системы платежных карт, расширение платежной инфраструктуры и совершенствование правового регулирования платежных операций (создание специального Кодекса платежных операций, который объединит разрозненную в настоящее время базу совершения платежей и расчетов в Российской Федерации) является важнейшим стратегическим направлением и задачей государственной важности.

Литература

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // СПС "КонсультантПлюс".
2. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" // СПС "КонсультантПлюс".
3. Инструкция Банка России от 26 апреля 2006 г. N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" // СПС "КонсультантПлюс".
4. Инструкция Банка России от 15 сентября 2011 г. N 137-И "Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" // СПС "КонсультантПлюс".
5. Положение Банка России от 21 сентября 2001 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" // СПС "КонсультантПлюс".
6. Инструкция Банка России от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (отменена) // СПС "КонсультантПлюс".
7. Инструкция Банка России от 2 апреля 2010 г. N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" // СПС "КонсультантПлюс".
8. Положение Банка России от 8 сентября 1997 г. N 516 "О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации" (отменено) // СПС "КонсультантПлюс".

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:
↑