• Москва, Московская область
    +7 (499) 703-47-96
  • Санкт-Петербург, Ленинградская область
    +7 (812) 309-56-72
  • Федеральный номер
    8 (800) 555-67-55 доб. 141

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных

Последние новости:
21.08.2019

Принятие законопроект "О внесении изменений в статью 2.6.1 КоАП РФ" позволит владельцу автомобиля своевременно получить информацию о совершенном правонарушении водителем его транспортного средства, освободиться от ответственности согласно ч. 2 ст. 2.6.1 КоАП РФ, воспользоваться возможностью уплаты административного штрафа со скидкой предусмотренной ст. 32.2 КоАП РФ, своевременно выявлять несанкционированное использование регистрационного знака своего автомобиля другим транспортным средством.

14.08.2019

Целью законопроекта является устранение правовой коллизии между Федеральным законом "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и бюджетным законодательством. Его реализация позволит избежать споров о необходимости использования специального банковского счета в соответствии с Федеральным законом.

07.08.2019

Законопроектом "О внесении изменения в статью 26-1 Федерального закона "О страховых пенсиях" предлагается осуществлять индексацию суммы страховой пенсии, фиксированной выплаты к страховой пенсии (с учетом повышения фиксированной выплаты к страховой пенсии) пенсионерам в случае, если они являются опекунами или попечителями, исполняющими свои обязанности возмездно, и с ними заключен договор о приемной семье.

Все статьи > Как избежать блокировки счетов и что делать, если заблокировали: новая инструкция от ЦБ РФ (Данилов С.)

Как избежать блокировки счетов и что делать, если заблокировали: новая инструкция от ЦБ РФ (Данилов С.)

Дата размещения статьи: 08.08.2019

Как избежать блокировки счетов и что делать, если заблокировали: новая инструкция от ЦБ РФ (Данилов С.)

Центробанк разработал Методические рекомендации для предпринимателей, где разъяснил, как не подпасть под ограничения, предусмотренные "антиотмывочным" Законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ. И как выкарабкаться из-под них, если уже "придавило". 

Регулятор ожидает, что подробные инструкции помогут бизнесу разобраться в причинах отказа от проведения операций и заключения договора банковского счета и, по возможности, избежать таких ситуаций.

В частности, предпринимателям советуют не игнорировать запросы банков и оперативно представлять необходимую информацию, а также любые дополнительные документы, являющиеся основанием для проведения операции.

Кроме того, рекомендуется подробно заполнять платежные документы, своевременно сообщать об изменениях регистрационных данных, структуры компании. Также авторы документа советуют не дробить бизнес на множество разных фирм и ИП, поскольку это может навести банк на подозрения о попытках нарушить налоговое законодательство или минимизировать налоговую базу.

При этом материалы дают возможность предпринимателю понять разницу между приостановкой операций и блокировкой средств, подозрительными операциями и операциями, подлежащими обязательному контролю, разъясняют, как классифицируется степень риска и какие действия предпринимает банк, обнаруживший его повышенный уровень.

В подготовке инструкций кроме ЦБ РФ также приняли участие представители Торгово-промышленной палаты РФ, общественных объединений "Деловая Россия" и "Опора России", Агентства стратегических инициатив. 

От ПОД/ФТ избавит МВК 

В переводе на доступный для понимания язык это означает, что от попадания в черный список компанию, ИП или физлицо спасет специальная комиссия. Или исключит из него, если они уже в него попали. Или не исключит. Но по крайней мере способна как-то повлиять на ситуацию. В общем, для начала немного терминологии.

Отказ от проведения операции по счету - от банка получена информация, что в установленный срок (ст. 863 ГК РФ) конкретное распоряжение клиента о проведении операции не будет исполнено - клиенту отказано в выполнении распоряжения (проведении операции).

Отказ от заключения договора банковского счета (вклада) - от банка получена информация о том, что заявление потенциального клиента о намерении заключить договор банковского счета (вклада) не будет удовлетворено.

Приостановление операции - невыполнение банком распоряжения клиента продолжительностью до пяти рабочих дней (за исключением операций по зачислению денежных средств) в случаях, установленных Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон N 115-ФЗ).

ДБО (дистанционное банковское обслуживание) - технологии предоставления услуг на основании распоряжений клиента, передаваемых через компьютерные или телефонные сети, т.е. без личного присутствия клиента в банке (например, интернет-банк, онлайн-банк и др.).

Блокирование (замораживание) на основании Закона N 115-ФЗ - запрет осуществлять операции с имуществом, принадлежащим организации или физическому лицу, подозреваемым в причастности (финансированию) к экстремистской деятельности или терроризму.

ПОД/ФТ (так называемый список отказников) - перечень лиц, в отношении которых были применены меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Иными словами, это информация о предусмотренных в Федеральном законе N 115-ФЗ случаях отказа от проведения операции/заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом на основании сообщений банков, доводимая до кредитных организаций Банком России.

Меры по ПОД/ФТ - блокирование (замораживание) денежных средств или иного имущества, приостановление операций с денежными средствами или иным имуществом, отказ от проведения операции/заключения договора банковского счета (вклада). 

Обратите внимание! ЦБ создал специальную комиссию для реабилитации клиентов (МВК), попавших в черные списки банков. Из общего числа пересмотренных решений 95 с лишним процентов - это решения, пересмотренные самими банками. Решение МВК о реабилитации по одному случаю отказа в одном банке не распространяется на другие случаи, касающиеся одного и того же клиента. 

МВК (межведомственная комиссия при ЦБ РФ) - коллегиальная структура (из представителей Банка России и Росфинмониторинга), созданная при Банке России в целях оценки обоснованности решений финансовых организаций об отказе от проведения операции/заключения договора банковского счета (вклада).

ОПОК (операции, подлежащие обязательному контролю) - операции с денежными средствами или иным имуществом, перечисленные в ст. 6 Закона N 115-ФЗ.

Подозрительные (сомнительные) операции - операции, осуществляемые клиентами банков, обладающие одним или совокупностью следующих признаков: необычный характер сделок; отсутствие явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования "серого" импорта, незаконной "обналички", а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей. 

Полномочия банкиров 

Что может делать банк в случае "сомнительности" операции? Много чего... На первом этапе, когда подозрение в отношении вашей фирмы или отдельной операции только зародилось:

- запросить (дополнительно запросить) у клиента документы и информацию (о проводимой операции, об источнике происхождения денежных средств, о контрагентах, о реальности ведения хозяйственной деятельности и т.д.), использовать иные источники информации;

- установить срок для представления запрашиваемых документов и информации (в соответствии с условиями заключенного договора и внутренними правилами банка);

- пригласить клиента в банк на рабочую встречу для устного разъяснения;

- выезжать по месту ведения бизнеса клиента;

- давать рекомендации относительно проведения операции;

- принять решение об пересмотре степени (уровня) риска клиента.

Если после бесед и ознакомления с запрошенными у вас документами подозрения банкиров усилились, они могут принять решение:

- об отказе от проведения операции и направить в Росфинмониторинг соответствующее сообщение;

- о квалификации операции в качестве подозрительной и/или ОПОК и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг, но провести операцию;

- о пересмотре степени (уровня) риска клиента. Это, в свою очередь, чревато ограничением (лимитированием) ЛБО (интернет-банк) и использования банковских карт. Кроме того, "жертва" банкиров обречена на усиленный финансовый мониторинг с их стороны - дополнительную информацию будут запрашивать по каждой проводимой операции. 

Банки - не враги? 

Полномочий, как видим, достаточно - только что на допрос не вызывают. Не просто люди, которым вы доверили (хотите доверить) свои деньги и которые в какой-то мере будут ими пользоваться, но чуть ли не хозяева вашей финансовой судьбы. Не банкиры, а следователи по особо важным делам. Так вот, если у вас сложилось такое впечатление, то оно неверно, легковесно и в корне обманчиво, уверяет ЦБ РФ, развенчивая "мифы и заблуждения".

Банки - это не органы следствия, их задачей не является доказательство факта ОД/ФТ клиентом. Функцией банков является осуществление контроля на основе оценки уровня риска клиентов (потенциальных клиентов), в том числе в целях обеспечения прозрачности операций, сбора и фиксации информации о них, выявления операций, в отношении которых возникают подозрения, что их целью является ОД/ФТ, и информирование Росфинмониторинга об этих операциях, а также применение мер, направленных на пресечение таких операций.

Банк чуть ли не больше самого клиента заинтересован в том, чтобы снять на своем уровне подозрения. Поэтому в отношении подозрительных операций банк формирует запрос клиенту (потенциальному клиенту) и надеется на то, что в результате анализа представленных клиентом (потенциальным клиентом) обосновывающих документов и изучения "более детального портрета клиента" подозрения будут развеяны.

Общие рекомендации бизнесу: топ-5:

1. Своевременно сообщайте банку и ФНС России обо всех значимых изменениях (ОКВЭД, учредители, директор, адрес фактического ведения бизнеса и т.д.).

2. Не дробите бизнес на много разных фирм и ИП (балансодержатель, держатель контрактов, закупающая компания, продающая компания, компания, за которой закреплен штат, и т.д.). Дробление бизнеса сигнализирует о схемах, направленных на минимизацию налоговой базы, и возможных налоговых преступлениях (одно из предикатных для Закона N 115-ФЗ преступлений).

3. Не игнорируйте запросы банка, а оперативно представляйте необходимую информацию. При запросе банком договоров представляйте не только сами договоры, но и дополнительные соглашения к ним, спецификации, товарные и транспортные накладные и иные документы, являющиеся основанием для проведения операции. Пишите подробные письменные пояснения для банка о схеме и особенностях ведения бизнеса (если они есть), чтобы максимально раскрыть экономическую суть тех или иных операций.

4. Проверяйте записи ФНС России в ЕГРЮЛ о месте вашей регистрации. ФНС России проверяет адрес регистрации предпринимателя посредством направления письма. Если на письмо ФНС России не было ответа в течение шести месяцев, то ФНС России имеет право ликвидировать предпринимателя. Предварительно ФНС России вносит в ЕГРЮЛ запись о недостоверности сведений. В таком случае необходимо обратиться в ФНС России для удаления указанной записи из ЕГРЮЛ.

5. Подробно заполняйте платежные документы. Максимально полно указывайте назначение платежа - не просто "по счету/договору N...", а за какие конкретно виды товаров/работ/услуг, с указанием договоров, в рамках которых эти расчеты проводятся, и попросите об этом же своих контрагентов. 

Актуально. "Проблема блокировки банковских счетов легального бизнеса во многом связана с недостаточной налоговой дисциплиной и недоинформированностью предпринимателей", - считает руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута. Блокировка происходит из-за того, что предприниматель представил неполный комплект документов, не подал налоговые либо таможенные декларации или имеет задолженность по налогам. 

Инструкции-действия 

Ограничения ДБО 

Отключение интернет-банкинга не является отказом от проведения операций, а всего лишь представляет ограничение способа совершения операций. Причем ограничения ДБО (не можете войти в кабинет интернет-банка или вошли, но не можете совершить платеж) могут быть не связаны с решением банка по основаниям, предусмотренным Законом N 115-ФЗ (хотя это скорее редкость).

Обратитесь в банк через его кол-центр, позвоните персональному менеджеру или посетите обслуживающее вас отделение банка. Возможно, именно сейчас банк принимает решение о проведении конкретной операции, по которой у него возникли вопросы исходя из имеющейся информации, или рассматривает запрошенные у вас документы, необходимые ему для снятия опасений о возможной сомнительности ваших операций.

Подразделение по работе с клиентами (потенциальными клиентами) обслуживающего вас банка может пригласить вас для устной беседы и представления пояснений по представленным вами документам. 

Банк запросил "слишком много" документов 

Ну, может, это для вас много, а для банков никаких "слишком" не бывает. Банк запрашивает документы, необходимые для правильной квалификации операции (в том числе снятия опасений в ее возможной сомнительности). Банки в соответствии с внутренними документами и условиями заключенных договоров самостоятельно определяют перечень и состав запрашиваемых у клиентов документов и информации, сроки их представления и рассмотрения в разных ситуациях (выборочная или постоянная проверка всех клиентов). Это стандартная процедура любого банка в отношении любого из клиентов в рамках выполнения обязанностей по финансовому мониторингу.

Тем более что некоторые отрасли (розничная торговля, строительство, операции с драгоценными металлами и пр.) в банковской практике требуют более пристального внимания.

Так что фактически у вас могут запросить любые документы. Кроме того, вас могут пригласить для устной беседы и представления пояснений по представленным вами документам.

Постарайтесь представить все запрошенное в срок, установленный банком. Если документы не представлены в указанный срок (или вы не уведомили банк о сроках представления), банк может отказать в проведении операции или заключении договора и направить сообщение в Росфинмониторинг. 

Отказали "по умолчанию" 

Банк не запросил никаких документов, однако операция не проведена или договор банковского счета (вклада) не заключен. Что это означает? Возможно, конечно, что причина кроется в неправильном оформлении платежных документов. Однако, скорее всего, она в том, что вы и ваши операции "под подозрением".

При принятии решения об отказе от проведения операции/заключения договора банковского счета (вклада) банк обязан направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг. А вот сообщать об этом клиенту до тех пор, пока от клиента не был получен соответствующий запрос, он вовсе не обязан.

В соответствии с Методическими рекомендациями от 22.02.2019 N 5-МР банк предоставляет клиенту информацию в объеме, достаточном для обеспечения возможности ее использования при реализации механизма реабилитации клиентов.

Вам необходимо выяснить причины отказа, направив в банк запрос/заявление на предоставление информации о причинах, послуживших основанием для отказа банка в проведении операции/заключении договора банковского счета, со ссылкой на п. 13.4 ст. 7 Закона N 115-ФЗ (пример текста: "Прошу сообщить причины, послужившие основанием для отказа в проведении операции/открытии счета..."). После получения информации о причинах отказа, если банк не запросил документы, вам необходимо направить в банк документы об отсутствии оснований для принятия им решения об отказе (по своему усмотрению).

Банк обязан рассмотреть представленные клиентом документы и в срок не позднее 10 рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе, либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов, представленных клиентом.

Банк обязан в течение одного дня после принятия решения об устранении вами оснований, в соответствии с которыми банком ранее было принято решение об отказе от проведения операции/заключения договора банковского счета (вклада), направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг. Ответ банка "о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе" должен быть обязательно письменным, при этом он может быть получен вами посредством ДБО. 

Обращаемся в МВК 

Если банк направил вам ответ о невозможности пересмотреть свое решение об отказе на основании представленных вами документов, но вы убеждены, что данное решение банка необоснованно, вам необходимо обратиться в межведомственную комиссию (МВК). К заявлению в МВК вам необходимо приложить:

- обращение/заявление в банк и, соответственно, ответ банка (без ответа банка "о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе" документы к рассмотрению по существу МВК не принимаются);

- документы и сведения, установленные Приложениями к Указанию Банка России N 4760-У (включая те документы, с которыми вы обращались в банк в целях устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе).

Способы подачи заявления в МВК:

- через интернет-приемную Банка России https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint "Подать жалобу/Банковские услуги (показать все)/Обращение в Межведомственную комиссию/Отказ в проведении операции или Отказ в заключении договора банковского счета (вклада)";

- направить Почтой России по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12;

- сдать документы в экспедицию Банка России по адресу: г. Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр. 1. Информацию можно уточнить на сайте Банка России (www.cbr.ru). Комиссия рассматривает обращение в течение 20 рабочих дней со дня поступления документов в Банк России.

Межведомственная комиссия сообщает о решении заявителю (клиенту банка) и в банк, принявший решение об отказе от проведения операции/заключения договора банковского счета.

Банк обязан в течение одного дня после получения информации о принятии МВК решения в пользу клиента банка направить сообщение в Росфинмониторинг. Росфинмониторинг передает обобщенную информацию в Банк России. Банк России распространяет информацию по всем финансовым организациям. Решение МВК о реабилитации по одному случаю отказа в одном банке не распространяется на другие случаи, касающиеся одного и того же клиента.

Если вы подали заявление в МВК со всеми документами, а вам пришел отказ в рассмотрении заявления по существу, то, возможно:

- вы не прошли установленную процедуру (обратились в МВК до подачи заявления о пересмотре решения об отказе в банк);

- вы обратились в МВК для разрешения ситуации, которая не входит в ее компетенцию (ограничение ДБО, отказ в выпуске/перевыпуске банковских карт, отсутствуют сведения о конкретной операции);

- вы не приложили к документам ответ из банка по вашему запросу и копию самого запроса;

- комплект документов не соответствует Указанию Банка России N 4760-У.

Если за время, пока МВК рассматривала ваше обращение, у вас появились новые документы, вы можете обратиться в банк с новым комплектом документов, подтверждающих изменение обстоятельств, которые послужили основанием для отказа, или обжаловать действия банка в судебном порядке. 

Дело в тему 

Дело - судебное. Поскольку все дорожки, сколь бы извилисты они ни были и через какие бы МВК ни пролегали, рано или поздно приводят именно туда. Речь идет о пресловутых ограничениях ДБО. Забегая вперед, скажем, что компания победила, а банк, соответственно, проиграл (Постановление АС Московского округа от 24.06.2019 N Ф05-8788/2019 по делу N А40-137121/2018).

Итак, компания получила требование о представлении в банк документов в срок до семи рабочих дней с даты получения запроса в соответствии с п. 14 ст. 7 Закона N 115-ФЗ. Список был весьма внушительный: договоры с определенными контрагентами; счета-фактуры; накладные; авансовые отчеты; информация о количестве сотрудников организации и подтверждение выплат им заработной платы и многое другое. Документы были представлены в банк в срок и в полном объеме.

Несмотря на это, банк заблокировал дистанционное обслуживание и предложил добровольно закрыть счет. Компания, чья деятельность была частично парализована, обратилась в суд.

Суды всех трех инстанций признали действия банка незаконными. Они указали, что Законом N 115-ФЗ не закреплены неограниченные правомочия банков, в том числе по блокировке доступа к дистанционной системе по расчетному счету клиента. При этом они обратили внимание на то, что организация представила банку всю запрашиваемую информацию, подтверждающую, что ее сделки носят реальный характер, расходование денежных средств производилось в соответствии с целями осуществления предпринимательской деятельности.

Банком не были представлены доказательства того, что клиент является экстремистской организацией, фигурирует в списках террористов, с учетом возможной аффилированности, а также того, что банковские операции клиента за спорный период были запутанными, неочевидными, не имели реальной цели, а наоборот, преследовали цель легализации денежных средств, полученных преступным путем, а равно иную противоправную цель.

При этом суд первой инстанции указал, что сами по себе обстоятельства, на которые ссылались банкиры, вводя карательные санкции (размер уставного капитала, выписка по счету не заверена, к договорам перевозки не представлены заявки, транспортные накладные, выписка из банка не информативная), не могут являться основанием для вывода, что организация осуществляет сомнительные операции.

Суды подчеркнули, что положениями п. 11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ предусмотрено право кредитной организации на отказ от операции, если операция (конкретная) признана подозрительной, тогда как банк в одностороннем порядке заблокировал доступ к системе дистанционного банковского обслуживания по расчетному счету в целом, а не по конкретной операции.

Право же выносить решение о блокировке всех операций принадлежит Росфинмониторингу, если у него будут для этого достаточные основания. 

На заметку. У компании запросили внушительный список документов, ссылаясь на Закон N 115-ФЗ. Она представила их в срок, но "Сбербанк Бизнес Онлайн" ей все равно заблокировали и показали на дверь. Компания посчитала, что ее деятельность частично парализована, и подала в суд. Все три инстанции ее поддержали. Судьи указали: Закон N 115-ФЗ не дает банкам неограниченные права. 

P.S. Если после ознакомления с данной методичкой у вас сложилось впечатление, что банки стали заменять у нас полицию, суд, налоговую инспекцию, а заодно и образовательные учреждения, а также что Закон N 115-ФЗ - не в последнюю очередь весьма действенный механизм для отъема средств у населения, - гоните его прочь. Банки нам не враги!

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:
↑